剛領完年終獎金、收到紅包的你，在這「一元復始」當下，是否決心要好好存錢？
試試3大新招，你的2015年理財計畫，可以有個全新開始，
更能從此擺脫過往老是「年年計畫年年空」的窘境。
上班族攢「一桶金」，平均花6年
「存錢」總是說到容易做到難。根據1111人力銀行調查，目前只有不到2成的上班族，已經擁有人生第一份100萬元存款；而尚未存到一桶金的上班族，有17.5％悲觀認為「永遠不會存到」。
其中，36～40歲的受訪者認為：距離存到下一桶金的目標愈來愈遠，必須再打拼15年；反觀25歲以下的上班族相對樂觀，認為約8年可以達到目標。不過，對已經存到第一桶金的受訪者來說，平均工作不到6年就做到，遠比那些尚未存到的人所想像得更快。可見「存一桶金」並非那麼遙不可及，而且愈早開始，成功機率愈大。
今天存錢，明天才有選擇
英國科學家曾研究歸納出人類的「幸福方程式」：幸福＝P＋（5×E）＋（3×H）
P（Personality）代表個性，包括世界觀和應變力；E（Exist）代表生存狀況，包括健康、財務和交友等；H（High）代表更高一層的需要，包括自尊心、期望和志氣。這些成分背後，其實都離不開同一件事──成為你想成為的樣子，而很多時候，它們都需要金錢支撐。
存錢重要，並不是因為變成「有錢人」就能買到快樂，而是以存錢為起點後，能夠選擇想要的生活方式，一步步成就屬於自己的快樂。
巴菲特的存錢心法，簡樸到誰都能做
“Don't save what is left after spending; spend what is left after saving. ”
（別等到花完錢之後，才存那些剩下來的錢；而是先存錢，再花那些多出來的錢。）
──股神巴菲特（Warren Buffett）
1930年出生於經濟大蕭條時期的巴菲特，6歲開始做生意，賣過可樂、雜誌、報紙，也當過送報生、高爾夫球球僮，並開始存錢。然而，即使結婚後經濟逐漸寬裕，他仍不肯讓妻子將襯衫送洗，只買過期、有折扣的雜誌，借鄰居的車來開，只在雨天用雨水洗車。他堅信「賺得多、花得少的人，就是在累積日後可兌換金錢的支票」。而巴菲特的存錢觀再簡單不過，基本上就是「收入－儲蓄＝支出」。
「存不了錢」的地雷，你中了幾個？
曾在工作15年間、存款餘額永遠是「零」的日本插畫家池田曉子，在《終結貧窮！超實用存錢法》書中，歸納出「難以儲蓄」的體質。看看你是否符合以下敘述？符合愈多，表示你「存不了錢」的指數愈高：
□ 不知道錢包裡有多少錢
□ 錢包沒錢，就去提款機領
□ 走進店裡先逛一圈，看看有沒有好貨
□ 打折的時候一定會去逛逛
□ 常常因為覺得「難得嘛」就買了
□ 想要收集所有種類
□ 不擅長加法
□ 受不了餓肚子
□ 喜歡吃甜食
□ 無法下決定的時候，就會兩個都買
□ 難以抗拒「新產品」或「限量品」
□ 大鈔只要一換開，沒多久就會花光
日本作家松浦彌太郎在《不再為錢煩惱》書中指出，多數人對金錢都有煩惱。但是，心想「不為錢煩惱是不可能的」，於是放棄思考；或是努力找出方法來解決煩惱，兩種選擇會造就完全不同的結果。事實上，享受財富自由的理財高手，也不是「天生會存錢」。他們和你我一樣，曾經過一番摸索和掙扎，最後找到適合自己的存錢方式。
新招1：階梯式理財法，把儲蓄變闖關遊戲
「存錢好比『打電玩』。剛玩新的一關總覺得很難，但是同一關玩了10次後，就變得容易了。」成立「富朋友理財筆記」網站、著有《從零開始穩穩賺》的艾爾文點出自身體會：「你無法直接闖到最後一關。每次都變強一點，才有成就感。」
34歲的艾爾文，大學和研究所都念電子工程，畢業後進入竹科工作。他早在16歲那年就開始存錢，後來還一度為了達成目標，戒掉最大的享受──喝飲料。
「我把『成功不喝飲料』當成一種遊戲關卡，最後發現，這份『挑戰』帶來的成就感，比『欲望』更讓人滿足！」艾爾文回憶：「一週少喝5次15元的飲料，一年就可以存下近4,000元。」
有意識儲蓄的結果，他在讀研究所那年，帳戶存款已超過10萬元，成為用來投入股市的第一筆本金。28歲存到100萬元後，他積極研究、投入股票市場。29歲那年，艾爾文離開職場專職投資，現在得以享受財富自由的生活。
艾爾文至今仍將「把存錢當闖關」的哲學落實在生活裡。最近，他嘗試的是國外網站相當流行的「階梯式理財法」：每週採階梯式遞增的方式，強迫自己每週「多存」10塊錢，第1週存10元、第2週存20元、第3週存30元??，以此類推，52週後可以存到近1.4萬元。「要一次存下1.4萬元，容易感到痛苦；但拆成階段性挑戰，就像玩遊戲。」
「理財是要走一輩子的事，沿途中每達成一個階段、適時給自己成就感很重要，」他點出階梯存錢法的樂趣。每一次都比前一次多存一點，無形中層層拉高目標帶來的挑戰性和滿足感。而且，每次「把錢投入存錢筒」的動作，都在培養自己的身體與大腦習慣儲蓄的行為。
此外，將存錢目標「視覺化」，更能延長存錢動能。艾爾文舉例，一個行為經濟學實驗發現，在存錢信封袋外面貼上親生小孩的照片，能讓原本「存不了錢」的父母，在3個月內多存下好幾倍的錢。因此，不妨將清楚列出每天存錢進度的「階梯挑戰表」，貼在隨時可見之處，「每一次看到，都在提醒自己『又離目標更進一步了』！」
同樣的理念，艾爾文也用在「節流」上。每年年初，他一定會告訴自己「今年一定要存下更多錢」，嘗試每個月只花「上個月95％的必要生活費」，再切成4筆（每週一筆）費用來花。例如以往平均每個月花費2萬元，這個月就先分配1.9萬元，每週花4,700元。
「你會發現，原來少掉這5％的錢，你仍然可以生活！」 自從艾爾文在部落格分享這些心法，許多網友紛紛留言，他們不可思議的實踐了以往做不到的儲蓄目標。
新招2：花大鈔存小錢，開「享樂帳戶」當獎勵
「存錢的目的，是讓生活更好。如果反而帶來痛苦，自然會想放棄，」艾爾文說。同樣體會，也是三立新聞台《54新觀點》節目主持人陳斐娟找到存錢心法的關鍵。
跑財經新聞多年、曾擔任新聞主播，近年主持財經節目備受肯定，陳斐娟從小受到父親投資股票失利影響，積極研究房地產投資，多年來滾出千萬資產。不過，她也曾困惑：「自己總是不知道把錢花去哪了。」
她回憶，小時候拿到零用錢，常常不知不覺就花光，「直到我回頭記帳，才發現自己看到外觀可愛、有香味等各式各樣的筆，就忍不住一直買。」於是，她開始學會分辨「想要」與「需要」的差別。
除了養成記帳習慣，陳斐娟也逐漸找出專屬的儲蓄哲學。「盡可能讓自己每花一分錢時，都有點『心痛』，但是存錢時卻『無痛』。」她強調：「而且實行起來要很簡單容易，才會持久。」
她觀察，一般人都是盡量用小鈔付錢，等到小鈔花完以後，才用到大鈔。例如買杯15元的飲料，而皮夾裡有1張千元大鈔、2個10元硬幣，通常大家都會拿後者去付錢，讓店員找回5元。然而，她的做法是拿1,000元去付錢，找回1張500元、4張100元的鈔票，以及1個50元、3個10元和1個5元的銅板。再下一次消費時，她同樣從500元鈔開始用起，找回小鈔和硬幣。
如此一來，陳斐娟每天回家時錢包裡總有沉甸甸的零錢。她在客廳桌上擺了一個大撲滿，每天回家就把零錢全部掏出來、投進去。她笑說：「當你拿出大鈔付錢時，會心痛感到『錢又不見了』，於是叫自己少花一點；但是輕鬆動手把銅板投進存錢筒，一點也不覺得在委屈自己。」久而久之，存了滿滿一筒的零錢，再拿去銀行存起來。
雖然平時逼自己少花錢、多存錢，但「每個人都要給自己一個『享樂帳戶』！」她強調，這個帳戶是在儲蓄、日常消費與投資等帳戶之外，挪出一筆用來「享樂」的閒錢。每次達成一個儲蓄目標時，用來犒賞自己，嘗試平日不會做也不敢做的消費，例如吃一頓米其林大餐、參加一場品酒大會、看一齣昂貴的經典歌劇。
「這個帳戶的錢就算花光也沒關係，」她說，適度享受生活，不因誘惑或挫敗而放棄，理財之路才能走得長久，而且離夢想更接近。
新招3：加強情感誘因，不急著變理財高手
「如果光想著『我要很會理財』，往往感到很難或很辛苦，」陳斐娟說，她之所以能實踐理財目標，背後來自於對「買房→開店→玩100個國家」的生活想像。「理財應該是帶有『情感』的；把對生活目標的想像轉化成動能，才能樂在其中，」她說明。
經濟學家薩勒（Richard Thaler）曾提出「心理帳戶」的概念──除了銀行或錢包等實體帳戶，人的大腦會根據不同的心理帳戶來分配手中的的金錢；即使是同樣金額的錢，心裡仍會因為獲得方式和當下心境的不同，加重或減輕這筆錢的重要性，決定要存下它或是輕易花掉。
例如，戀愛時願意買昂貴禮物送給另一半，婚後變得會考慮家庭經濟壓力；又或者工作辛苦賺來的錢要精打細算，中樂透或投資賺來的錢就輕易花掉，就是因為看待手上金錢的角度完全不同。當然，如果經常將賺來的錢歸入心中設定的「享樂帳戶」裡，肯定存不了太多錢，情感取向在理財中的影響力可見一斑。
至於如何讓理財和「快樂」結合，達到雙贏？不妨參考著有《我的資產翻倍存股筆記》、目前為金融研究員的艾蜜莉（本名張紫凌）一路走來的步驟。
今年33歲的艾蜜莉，工作不久就遇上金融海嘯，薪水一直在25K上下，甚至因公司或部門關閉，30歲前曾被資遣3次。然而，她從不以低薪做為存不了錢的藉口，在短短2年內用薪水存下50萬元，之後透過不斷自學、研究股票投資，滾出百萬資產。
艾蜜莉說，她的偶像是股神巴菲特，並不是因為巴菲特很有錢，而是因為他把研究投資當樂趣，並將投資心法和賺來的錢分享給更多人，時常一次捐出數十億美元給慈善機構。因此，除了巴菲特著名的「價值投資法」，對艾蜜莉影響更深的，是他的理財精神與生活哲學：做真正開心的事。
大學讀新聞、後來發現對金融有興趣，艾蜜莉靠著積極自學投資，轉換跑道到金融業工作，一直嚮往40歲時能夠財務自由。她理想的生涯，是透過部落格和寫書，幫助更多人致富。而另一個夢想，則是「在巴菲特過世前，到美國和他見上一面，」她笑說。
有了對未來的期待，艾蜜莉一點也不覺得存錢辛苦。她回憶，小時候一個月只有50元零用錢，父母總是告訴她「不夠，就自己想辦法」，讓她學會控制預算。當時讀美術班的她沒錢買水彩顏料，就在其他地方少花一點、或幫父親跑腿賺錢。
直到現在，艾蜜莉每週在錢包裡只放1,000元，永遠把信用卡藏在衣櫃最深處。平時，她常參加教會活動或善用公司福利，或到處找優惠券看電影、吃大餐、泡溫泉，不花大錢也能享有「該有的快樂」。
「以前我男友總是存不了錢，我就畫一張他被鈔票圍繞的圖，貼在牆上每天都看得到，他果然開始有意識的不亂花錢！」艾蜜莉強調，光是想「變有錢」很難實現，但找到並加強自己的情感誘因，會找到源源不絕的動能。
曾有研究指出，養成習慣的祕訣，在於重覆21天做相同的事。從以上3種新招裡找出適合的方式，從今天開始持續存錢，短短一個月內，你就會看到不可思議的轉變。
文章來源：
2015-03 Cheers雜誌174期 作者：陳雅琦
http://www.cheers.com.tw/article/article.action?id=5065268&page=1
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